明智的评论：向国外汇款最便宜的方式？
明智的评论：真实的中间市场汇率、透明的费用、多币种账户和借记卡——以及优点、缺点以及最适合的人群。
1.什么是智慧？
Wise 是一家国际汇款和多币种账户服务公司，由爱沙尼亚企业家 Kristo Käärmann 和 Taavet Hinrikus 于 2011 年创立，名为 TransferWise。该公司于 2021 年更名为 Wise，并于同年在伦敦证券交易所公开上市。如今，它为全球超过 1600 万客户提供服务，每月跨境支付金额达数十亿美元。
它的核心理念很简单，但却具有颠覆性：Wise 不像大多数银行那样在糟糕的汇率中隐藏加价，而是以真正的中间市场汇率（与您在 Google 上看到的汇率相同）兑换您的资金，并收取少量透明的费用，该费用会在您发送之前预先显示。对于经常在国家之间转移资金的人来说，成本差异可能很大。
2. 主要特点
Wise 围绕成本透明度和日常跨境便利性而建立。对真实用户最重要的功能：
- 实际中间市场汇率： 没有加价。您可以获得真实的费率并单独查看费用，因此您始终知道自己支付的费用。
- 透明的预付费用： 每次转账都会在您确认之前显示确切的费用和将到达的金额。
- 持有并兑换 40 多种货币： 保持数十种货币的余额，并在汇率适合您时在它们之间切换。
- 智慧多币种卡： 万事达卡借记卡，可使用 150 多种货币进行消费，费用低廉，ATM 提款免费（每月上限）。
- 快速传输： 许多付款会在几秒钟到一天内到达，具体取决于路线和付款方式。
- 本地帐户详细信息： 像当地人一样接收美元、欧元、英镑和澳元等货币的资金。
3. 产品及账户
Wise 最好理解为共享一个账户而不是单一转账形式的一小套产品。主要包括：
- 个人账户： 银行间一次性和定期国际转账的起点。
- 多币种账户： 持有 40 多种货币并获取其中几种货币的本地账户详细信息，以便像当地人一样收款。
- 智慧卡： 万事达卡借记卡，可在国外以 150 多种货币进行消费，并按实际汇率自动转换。
- 明智的商业： 具有批量付款和会计集成功能的多币种企业帐户，例如 QuickBooks 和 Xero。
- 批量付款： 一次上传即可向数十个承包商或供应商付款 - 对于薪资和市场非常有用。
- 明智的API： 以编程方式自动执行支付和转换，这是合作伙伴 Wise 平台的支柱。
在某些地区，Wise 还允许您持有生息资产余额，因此闲置资金可以产生适度的收益，同时保持可支出性。
4. 费用和汇率
这就是 Wise 赢得声誉的地方。货币兑换始终以中间市场汇率进行，并且费用是预先显示的一小部分 - 通常介于金额的 0.33% 到 1% 之间，具体取决于货币和路线。将资金存入您的本地帐户详细信息通常是免费的。
- 无汇率加价： 与大多数银行不同，怀斯不会在利率中加入隐性保证金。
- 预付费用： 在确认之前，您会看到费用和确切的抵达金额。
- 卡和 ATM 费用： 实体卡需支付少量一次性发行费用，ATM 提款可在每月限额内免费，然后收取少量费用。
费用因路线而异，因此下表显示的是代表性费率而不是固定价格。还需要明确的是，Wise 不是一家银行——您的余额受到单独账户的保护，但不受存款保险的保障。
5. 安全与信任
Wise 在其运营的每个主要市场均受到监管——英国金融行为监管局 (FCA)、美国 FinCEN 注册以及其他地方同等机构的许可。它使用双因素身份验证、设备管理和标准帐户安全控制，客户资金与公司自有资金分开存放在单独的帐户中。
作为一家上市公司，增加了一层透明度和财务披露，这是许多汇款应用程序所缺乏的。不过，有一点需要清楚地理解：Wise 是一家电子货币机构，而不是一家银行。这意味着您的余额受到保障，而不是受到存款保险计划（例如美国的 FDIC 或英国的 FSCS）的保障。实际上，保障的目的是在 Wise 失败时退还您的资金，但它与银行存款保险不同，在您将大笔资金存入银行之前，有必要了解其中的区别。
6. 优点和缺点
没有哪项服务是完美的。这是平衡后的图片：
优点
- 最常见路线的最便宜、最透明的接送服务。
- 始终是真正的中间市场利率，没有隐藏的加价。
- 一个应用程序中的真正多币种帐户和借记卡。
- 快速，并由值得信赖的上市公司提供支持。
缺点
- 不是一家完整的银行——余额受到保护，而不是存款保险。
- 异域货币或低交易量货币航线的费用可能会上涨。
- 仅限银行对银行——不提供现金提取，也没有实体分支机构。
- 不支持某些货币和国家/地区。
7. 结论：谁应该使用 Wise？
Wise 是个人理财中最简单的建议之一。如果您经常跨境汇款、以另一种货币收款、经常旅行或与国际供应商开展业务，那么与传统银行相比，它几乎肯定会为您省钱——而且透明度意味着您始终确切地知道转账费用。自由职业者、外籍人士和常旅客可以充分利用多币种账户和卡。
这些警告值得记住。 Wise 并不能替代完整的银行账户：没有存款保险，没有分支机构，也没有现金提取，而且少数异国航线的费用更高。但对于以实际汇率在国际上转移和持有资金的核心工作来说，Wise 仍然是衡量其他服务的基准。